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区块链是如何在小微金融服务中实现相应的应用_腾讯新闻

天乐
2020-12-04 01:41:30 第一视角

区块链在大幅拓展实体产业应用的同时,也在金融服务、特别是小微企业的金融服务领域大放异彩,在从贷前调查、贷中审查、贷后检查、不良资产处置到衍生服务的各个环节,都具有十分广阔的应用前景。

贷前阶段

区块链技术可以首先应用于物流供应链,帮助银行等贷款机构更加全面、准确地掌握小微企业的真实主营业务、交易背景、上下游关联企业,以及其在供应链当中的谈判地位、商品畅销程度、回款的节奏和路径等,一方面帮助更多轻资产、高成长性优质企业通过交易票据、物流单据等获得融资支持,一方面防止问题企业虚构、伪造业务背景和资金需求骗取贷款。

此外,区块链还可以应用于公积金互联,帮助银行了解借款企业股东、高管、普通员工的社保、公积金等实际缴纳情况,从而合理评估企业人员规模和经营情况,为授信和贷款审批决策提供充分依据。

贷中阶段

区块链技术可以应用于企业贷款资料审查和抵、质押物审核,帮助银行提升审批效率,保证审批质量。企业、特别是小微企业的融资过程中,往往需要提供合同等必要材料,纸质合同多方传签、用印不仅效率低下,还存在伪造变造、虚假签章等系列问题,给银行审批带来较大的伪冒欺诈和信用风险。

在区块链技术支持下,相关的实名信息主体、订单及下单流程、电子合同、协议签订流程、后续补充协议、照片资料都可进行即时保全,且全部存证不可篡改,可以保证银行快速认证、审批,并在出现纠纷时高效解决。除传统的不动产外,企业和企业主拥有的其他资产、包括银行理财等金融资产也可用于转让、质押,成为能被银行接受的合格增信依据,提高了企业信贷的可得性和即时性。

图2:基于区块链技术的电子存证服务示意图

资料来源:网络公开信息

贷后阶段

区块链技术可以应用于对企业生产经营状况、履约还款能力的及时评估,帮助银行有效把握信贷风险,随时调整贷后风控策略。在以往的业务实践中,银行往往既不十分了解抵、质押品的真实市场价值,也不能很好地评判企业在入仓、出仓等环节的操作对剩余抵、质押品市场价值的影响,对仓单质押等新型贷款类型的掌控能力相对低下。

改为采用区块链技术支持的数字仓单后,商品品质、数量、规格、照片等信息可以完整、标准化上链,真实性、可追溯性得到充分保证,银行可在技术上杜绝企业和仓储机构虚构仓单、仓单与出入库信息不符等情况,保证贷后管理取得实效。此外,借款企业的厂房、写字楼租赁等信息也可以籍由区块链技术充分共享给银行、上下游企业及其他中介服务机构,最大程度上降低“人去楼空”等卷款跑路风险。

不良资产

如果小微企业的不良资产已经生成,则区块链技术还可以应用于银行催收、司法处置及资产转让。如前所述,企业生产经营、合同订立、向银行申请贷款的全部记录均可上链存证,利用区块链技术去中心化、不可篡改等特点,结合电子签名、数字指纹、时间戳等技术,保证电子数据的完整性、可信性,提升银行在仲裁、公证、法院和鉴定中心等各个环节的司法维权效率。

在资产证券化领域,区块链技术可以帮助银行构建增信保障平台,降低增信的转移成本,提升ABS资产的底层透明度和交易结算效率,有利于开展小微业务的银行拓宽融资渠道,降低融资和风控运营成本,促进信贷业务管理流程标准化,缩短融资交易周期;通过绕过中心化的中间支付清算系统,实现点对点即时支付,还能大大缩减支付到账时间,促使不良资产更加快捷、顺畅地在市场上完成批量流转。

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